住宅ローンは短く借りたり無理して早く返さないで！得するよりもリスク回避を

３５年の住宅ローン

これから家を買おう・建てよう！という子育て世代のみなさんは、たいていの方が住宅ローンを組むことになると思いますが、みんさんだいたい最長期間の３５年で住宅ローンを借りますよね？

たとえ借りるときの年齢が４０歳でも、３５年ローンを組む場合がほとんどです。

でも、なんだか３５年とか長すぎて途方にくれそうだし、もっと短くしたほうがいいんじゃないか？と思ったりしませんか？

短く借りると総支払いがお得になる

ではここで、３０００万円の住宅ローン（元利均等 / 金利２．０％ / ボーナス払いなし / 諸費用別）を借りるときに、住宅ローン期間の違いによってどれくらいの支払いになるのかシュミレーションしてみましょう。（かんたんにね）

２５年で支払う場合は、月々の支払は１２７，１７０円。２５年間の総支払いは、３８，１５１，０００円になります。

３５年で支払う場合は、月々の支払は９９，３９０円。３５年間の総支払いは、４１，７４３，８００円になります。

比較すると、２５年ローンのほうが月々の支払は２７，７８０円高い分、総支払いはなんと３，５９２，８００円も安くなりました！

しかも１０年分貯金できる！？

しかも３５年じゃなくて２５年だったら、１０年早くローンが終わります！

つまり単純にいうと住宅ローンを毎月支払っていた１２７，１７０円はまるまる自由なお金になるので、貯蓄にも回すこともできるわけです。

１２７，１７０   ×　１２ヶ月　×　１０年　＝　１５，２６０，４００円

これは大きいですよね～。１５００万円とかめちゃくちゃ大きいです。通帳見てニヤニヤしちゃいますね。笑

なにかと心配な老後の年金対策にもなりますもんね～。

でも待ってもらうことはできない

「よし！それなら・・・うちもがんばって・・・２５年ローンで！！！」

と思ったりしちゃったりしちゃうかもしれませんね。（そういう方向の話の持って行きかたですしね！笑）

でも、冷静に考えてもらいたいことをお伝えします！

住宅ローンの支払いを待ってもらう（途中から伸ばす）ことはなかなかできません。

もしも、お子さんがもう１人生まれて数年間の奥様の収入が減ってしまったら？、お子さんの進学で予想以上にお金がかかってしまったら？そんなことを考えるとリスクを回避した住宅ローンというのが大事なんです。

逆に短くすることはできるからね

ただ、ご安心ください。待ってはくれませんが、逆に短くすることはできるんです。

２５年でがんばって月々１２７，１７０円ならなんとか払えるという場合であっても、あえてリスクを考えて３５年ローンにして月々の支払いを９９，３９０円で抑えておいて、差額の２７，７８０円を貯蓄に回して、家族のよきタイミングで繰り上げ返済をする！ということができるんです。

繰り上げ返済は利息の軽減効果もありますしね。

つまりローンは、支払いを伸ばすことはできないけど、繰上げ返済で短くすることはできる特性をよく考えたほうがいいってわけなんです。

無理して早く返そうとしすぎないでいい

ただこの繰上げ返済ですが、効果はあるだけにがんばりすぎて（無理して）早く返そうとしないほうがいい場合が多いです。

早く返そうとしすぎて、あらゆるいろんなことを我慢したりするのもよくないですしね。（それなりの節約は必要ですが）

ぼくら日本人は「借金」となるとなるべく早く返したいと思いがちですが、返すことが目的になってはいけませんからね～。

目的は家族が心豊かに暮らすことですからね。

最後に

というように、あくまでローンの期間や資金計画はご家族それぞれですが、得をするローンというよりもリスクを回避したローンという方がうまくいく場合が多いっていうことをお伝えしたかったんです。

「住宅ローンは35年で借りて、無理して早く返さないっていうのが鉄則」ですね。

ただ、これもあくまで一般論ですので、それぞれ自分たちの家族ではどうだろうか？とまずはご夫婦で相談してみて、そしてぼくみたいな住宅ローンアドバイザーとかファイナンシャルプランナーの方と一緒に考えてみてくださいね～。

ぼくはこんな顔しながら、いつもそうアドバイスしているんですね～笑

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