ペアローン・連帯債務・連帯保証のメリットデメリットまとめ

共働きの夫婦が住宅ローンを借りる場合

福井県は共働き率が高いことで有名ですが、うちのお客さまもやっぱり共働きの方が多いです。

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↑さわやかフリー画像夫婦

そんな共働きのご夫婦では、住宅ローンを一緒に借入れすることがあります。共働きであればご主人と奥様の収入を合算して支払い計画していくこともできますからねぇ。

ただ、単純に住宅ローンを二人で借りると言っても、ペアローン・連帯債務・連帯保証と3つにわけられるんですよ~ご存じでしたか?

それぞれ微妙に違ってて、メリットとデメリットがありますので、さぁ、一緒に勉強しましょうね!

 

①ペアローンとは

ペアローンとは夫婦それぞれに別の住宅ローンを組むことをいいます。通常は住宅ローンを借りる契約が1本ですが、ペアローンになると2本になります。

ご夫婦それぞれに審査されるですね~。

 

①ペアローンのメリット

・住宅ローン控除を夫婦それぞれで受けることができる

・借入額を増やすことができる

・それぞれが団体信用生命保険に入ることができる

 

①ペアローンのデメリット

・どちらかが出産や退職など収入が無くなってしまっても支払いは変わらない

・事務手数料が2人分必要になる

 

②連帯債務型とは

連帯債務型も夫婦で収入合算して返済していくんですけど、契約は1本になります。

そしてここが大きいのですが、契約は1本でも連帯債務者も住宅ローン控除を受けることができるんです。

ただしその場合、登記もそれぞれしなきゃいけないのですが、実際に契約が分かれているわけじゃないので、当事者間で年間所得の比率など合理的な基準によりその負担割合を定め登記に反映することが必要になります。

 

②連帯債務型のメリット

・二人とも住宅ローン控除をうけられる

・ペアローンよりも諸費用、手数料が少なく済む

・借り入れ額を増やすことができる

 

②連帯債務型のデメリット

・どちらかが出産や退職など収入が無くなってしまっても支払いは変わらない

・どこの金融機関でも連帯債務型商品があるわけではない

・連帯債務者は一般の金融機関だと団体信用生命保険に加入できない

 

③連帯保証人とは

連帯保証人とは借り入れをする本人借り入れの返済に滞ったときに、返済をする責任を負う人になります。

これは夫婦に限ったことではなく、親子間でもありますし、友人・知人でもありえる話ですよね。

 

③連帯保証人のメリット

・借入額を増やすことができる(連帯保証人がパートなどであっても収入合算ができるところもあり)

 

③連帯保証人のデメリット

・住宅ローン控除が適用されない(←ここ大きい)

 

この先のリスク・・・

ということで夫婦で住宅ローンを借りるという話をしてきましたが、みなさん当然気にするのがこの先のリスクです・・・。

ぼやかしてもちゃんと伝わらないのではっきり書くと「離婚」です。笑

離婚してどちらかが家を出て行ったとしても、ペアローンであれ連帯債務であれ返済しなきゃいけなんです!

また住宅ローンはそもそも自分が住むことを条件にしているので、出て行った方のローンは「住宅ローン以外の金利の高いローンへ変更」もしくは「最悪の場合、一括返済」・・・というリスクがあるようです。

また、2人でローンを組んでいると土地と建物は共有名義となっている場合がほとんどなので、別れた相手の同意がなければ売却も、ローンの条件変更や借り換えもできなくなってしまうという・・・。

ひぃぃぃーーーややこしーーーー!!!

 

最後に

そんなリスクがあることを頭の片隅に置きながらも、やるならペアローンか連帯債務型がいいと言われるケースが多いですかね~。(ご家庭の状況と時と場合によりますが)

いずれも住宅ローン控除があるので節税効果ありますしね。

ただしいつも思うのですが、住宅ローンなど資金計画の話ではなかなか損得勘定だけでは測れないもんです。

損か得かで判断してばかりじゃうまくいかないっていつも思います。

やっぱり現時点で将来のことを見据えて話し合って決めるしかありませんね!そのために役立つブログであってもらえたらな~と。

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ビシッ!

 

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~今日の体重=87.4(-0.0)~


篠原秀和(シノハラヒデカズ)ニックネームはシノハラ(カタカナで。笑)
株式会社あめりか屋 代表取締役
一級建築士・住宅ローンアドバイザー
1977年6月23日生まれ
福井県敦賀市在住

2000年に日本大学卒業後、20代の頃は大手ゼネコンにて設計職と施工管理職を経験し、あめりか屋3代目として2007年から勤務。2011年頃から本格的に住宅事業を担当するようになり、業務は営業というか楽しいステキなお家づくりのプロデューサーをしています。
また自身のブログは2013年4月から毎日更新中。
・・・というマジメな仕事ぶりとはまた違った一面を持っていて、SNS(Instagram、twitter、Youtube、Facebook、TikTok)では楽しくてクスっと笑える投稿を日々発信中。ぜひフォローしてやってください。