ペアローン・連帯債務・連帯保証のメリットデメリットまとめ

共働きの夫婦が住宅ローンを借りる場合

福井県は共働き率が高いことで有名ですが、うちのお客さまもやっぱり共働きの方が多いです。

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↑さわやかフリー画像夫婦

そんな共働きのご夫婦では、住宅ローンを一緒に借入れすることがあります。共働きであればご主人と奥様の収入を合算して支払い計画していくこともできますからねぇ。

ただ、単純に住宅ローンを二人で借りると言っても、ペアローン・連帯債務・連帯保証と3つにわけられるんですよ~ご存じでしたか?

それぞれ微妙に違ってて、メリットとデメリットがありますので、さぁ、一緒に勉強しましょうね!

 

①ペアローンとは

ペアローンとは夫婦それぞれに別の住宅ローンを組むことをいいます。通常は住宅ローンを借りる契約が1本ですが、ペアローンになると2本になります。

ご夫婦それぞれに審査されるですね~。

 

①ペアローンのメリット

・住宅ローン控除を夫婦それぞれで受けることができる

・借入額を増やすことができる

・それぞれが団体信用生命保険に入ることができる

 

①ペアローンのデメリット

・どちらかが出産や退職など収入が無くなってしまっても支払いは変わらない

・事務手数料が2人分必要になる

 

②連帯債務型とは

連帯債務型も夫婦で収入合算して返済していくんですけど、契約は1本になります。

そしてここが大きいのですが、契約は1本でも連帯債務者も住宅ローン控除を受けることができるんです。

ただしその場合、登記もそれぞれしなきゃいけないのですが、実際に契約が分かれているわけじゃないので、当事者間で年間所得の比率など合理的な基準によりその負担割合を定め登記に反映することが必要になります。

 

②連帯債務型のメリット

・二人とも住宅ローン控除をうけられる

・ペアローンよりも諸費用、手数料が少なく済む

・借り入れ額を増やすことができる

 

②連帯債務型のデメリット

・どちらかが出産や退職など収入が無くなってしまっても支払いは変わらない

・どこの金融機関でも連帯債務型商品があるわけではない

・連帯債務者は一般の金融機関だと団体信用生命保険に加入できない

 

③連帯保証人とは

連帯保証人とは借り入れをする本人借り入れの返済に滞ったときに、返済をする責任を負う人になります。

これは夫婦に限ったことではなく、親子間でもありますし、友人・知人でもありえる話ですよね。

 

③連帯保証人のメリット

・借入額を増やすことができる(連帯保証人がパートなどであっても収入合算ができるところもあり)

 

③連帯保証人のデメリット

・住宅ローン控除が適用されない(←ここ大きい)

 

この先のリスク・・・

ということで夫婦で住宅ローンを借りるという話をしてきましたが、みなさん当然気にするのがこの先のリスクです・・・。

ぼやかしてもちゃんと伝わらないのではっきり書くと「離婚」です。笑

離婚してどちらかが家を出て行ったとしても、ペアローンであれ連帯債務であれ返済しなきゃいけなんです!

また住宅ローンはそもそも自分が住むことを条件にしているので、出て行った方のローンは「住宅ローン以外の金利の高いローンへ変更」もしくは「最悪の場合、一括返済」・・・というリスクがあるようです。

また、2人でローンを組んでいると土地と建物は共有名義となっている場合がほとんどなので、別れた相手の同意がなければ売却も、ローンの条件変更や借り換えもできなくなってしまうという・・・。

ひぃぃぃーーーややこしーーーー!!!

 

最後に

そんなリスクがあることを頭の片隅に置きながらも、やるならペアローンか連帯債務型がいいと言われるケースが多いですかね~。(ご家庭の状況と時と場合によりますが)

いずれも住宅ローン控除があるので節税効果ありますしね。

ただしいつも思うのですが、住宅ローンなど資金計画の話ではなかなか損得勘定だけでは測れないもんです。

損か得かで判断してばかりじゃうまくいかないっていつも思います。

やっぱり現時点で将来のことを見据えて話し合って決めるしかありませんね!そのために役立つブログであってもらえたらな~と。

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ビシッ!

 

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~今日の体重=87.4(-0.0)~


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  • 篠原秀和:こだわりの注文住宅専門家

「家は家族の幸せのためだけにある」
注文住宅を建てることや家を売ることが仕事ではありません。あくまで家づくりを通して家族の幸せをつくることが仕事なんです。家づくりで抱えがちな不安を解消するために、500万円も変わる!?家づくり資金計画セミナーを年に数回開催(累計40組(80名))、月刊きらめき倶楽部(敦賀市総発行部数3万部)にはお役立ち情報コラムを毎月連載し、ブログは2013年4月から毎日更新中。
株式会社あめりか屋/専務取締役/一級建築士/1977年生まれ/福井県敦賀市

…というまじめな一面、実はおもしろいことが好きなただの食いしん坊です。仲良くしてやってください。

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