頭金っていくら貯めればいいの？シュミレーションしてみた

頭金っていくら貯めればいいの？

家を買うのに住宅ローンを組む方は大半なんですけど、頭金はいくらまで用意するかについてはなかなか迷うところですよね。

頭金、いわゆるひとつのヘッドマネーです。ええ～～。

昔は頭金無しでは住宅ローンは一般的には組めなかったことはご存じですか？総予算の８０％までしか住宅ローンを組めないというのが一般的で、頭金を２０％現金で用意する必要があったわけなんです。

 

２割の頭金を用意したほうがいい？

この名残もあり

「頭金は２割程度用意したほうがいい」

とかんたんに目安としては言えるわけですが、どうなんでしょうか？

２割っていうとなかなかの現金ですね・・・。

よく分からないので、もしもあなたが３５００万円の予算で土地＋家を買うとしたら、頭金がいくらでどう変わるのか？をシミュレーションしてみましょう。

（分かりやすく細かい計算や条件、税金、税控除などは抜きにしています。イメージでとらえてくださいね。）

 

頭金０円と頭金５００万円の比較

３５００万円がかかる予算のとして、頭金０円で全額住宅ローンを組んだ時と、頭金５００万円用意して残りを住宅ローンで組んだ時の総支払額をシミュレーションします。

（住宅ローン＝３５年固定、金利１．０％、ボーナス返済なし、元利均等）

借入額が５００万円違いますから、もちろん毎月の支払いも総支払額も下がりますね。

このシミュレーションでは毎月の返済額は約１４，０００円も安くなりますし、総支払額も約６００万円も安くすみました。が、頭金を差し引きすると、１００万円だけ得をしている・・・という計算になります。

（月々の支払いが楽になるというのは大きなメリットですが）

 

よし、頭金５００万円を貯めよう！

ということで「頭金５００万円貯めよう！」と決意した場合、頭金を余裕持って出せるだけの貯蓄があるという方は少数派かもしれません。

じゃあ、「まずは貯金しよう！」ということで５年間で５００万円貯金するとしたら、一年で１００万円ペース。つまり月で８．３万円ペースで貯金する必要があります。

でも、共働きなどして貯蓄をがんばろう！と思われている方もいることでしょうが、こんな思わぬリスクも考えられますのでご注意ください。

 

リスク①支払い続けるアパート代

もし今がアパート住まいの場合注意が必要です。

貯蓄している５年間に月７万円のアパートに住んでたとします。計算すると５年間の総支払い額は、４２０万円になります。

つまり住宅ローンと頭金の総支払額で１００万円得するために、アパート代４２０万円を支払っていた・・・ということも言えるわけです。

なんとも本末転倒的な話になるわけです。

 

リスク②５年後金利が０．５％上がった場合

次は金利上昇リスク。

今超低金利時代と言われているからこそ、金利が今後上がるかもしれません。（個人的には上がらない可能性も十分にありますし、５年以内に急激に上がるとは思いませんが。）

ま、その予想は置いておいたとして、５年後に少しだけ上がった場合、つまり金利が０．５％だけあがったと仮定すると・・・

３５００万円の家をさっきの住宅ローンの金利プラス０．５％で（３５年固定、金利１．５％、ボーナス返済なし、元利均等）で買うとした時に、頭金５００万円でローンを組んだ時の総支払額をシミュレーションします。

月々の支払が９１、.８６０円で、総支払額は３８，５８０，０００円となりました。

５年前に頭金０円で借りた額とは住宅ローンの支払いで約２９２万円は安くすんでますが、そもそも貯めた頭金をプラスすると２００万円ほど損をしてしまっている計算になります。

５００万円ためて、２００万円損をした・・・という可能性もあるっていう話ですね。

（月々の支払に関しては楽になってますが）

 

リスク③完済年齢が５歳上がる・・・

さらにリスクがあります。

５年後借りるということは完済年齢も５歳延びるわけです。（たんじゅんに）

老後の資金については騒がれているとおりですが、なるべく早めに返しておきたいところ。

定年退職前に住宅ローンを完済していれば、その後は全て貯蓄に回せるというのは実はみなさんあまり考えない部分です。

（さらには健康診断結果が今より５年後に悪くなっていたとしたら、団信に加入できない・・・とか最悪ありえる話ですし。。。汗）

 

最後に

ということで金利が超低金利のおかげでこんなシュミレーションになっています。ですので、頭金を貯めずに住宅ローンを組んで・・・という方が多い今日のこのごろ。

でも、頭金ゼロでOK！と大きな声で言えるほどでもないので、貯蓄と資金計画はしっかりしたいところですね！

お金のことはよく分からないし・・・なんとなく・・・と避けていたらもしかすると、何百万円も損をしてしまうこともあるので気をつけましょう！

資金の相談会も個別で開催してますので、お気軽にお声かけくださいね～。

（ギンガムチェックを着ている人に悪い人はいないと聞いて）

 

～今日の体重＝88.6(-0.5)～