住宅ローンは長く借りて短く返す！３５年で組めるならが３５年で借りるのが鉄則です

何年の住宅ローンを組みますか？

これから家を買おう・建てよう！という子育て世代のみなさんは、多くの方が住宅ローンを組むことになります。

その時には『返済期間』を決めることになりますが、何年に設定するのでしょうか？

ちなみに多くの方は、最長の３５年（一般的な商品）で借りられているようです。

ただ、もしも借入時の年齢が４０歳だとしたら３５年ローンを組むかどうか？というのは悩みどころ。

その場合は完済時年齢が７５歳になりますので、借り入れ期間を３０年や２５年という風に短くしたほうがいいんじゃないかと思ったりもしませんか？

短く借りると総支払いがお得になる

ではここで、３０００万円の住宅ローン（元利均等 / 金利１．５％ / ボーナス払いなし / 諸費用別）を借りるときに、住宅ローン期間の違いによってどれくらいの支払いになるのかシュミレーションしてみましょう。（かんたんにね）

【２５年】

月々の支払は１１９，９７０円

２５年間の総支払い３５，９９１，０００円

【３５年】

月々の支払は９１，８６０円

３５年間の総支払い３８，５８１，２００円

比較すると、２５年ローンのほうが月々の支払は２８，１１０円高い分、総支払いはなんと２，５９０，２００円も安くなりました！

待ってもらうことはできない

「よし！それならうちもがんばって・・・２５年ローンで！！！」

と思ったりしちゃったりしちゃうかもしれませんね。

でも、ちょっと待ってください。

大前提として支払いを待ってもらう（途中から伸ばす）ことはほぼできません。

もしも、現在のお仕事の都合や奥さまの働き方などで、収入が減ってしまったら？、はたまたお子さんの進学で予想以上にお金がかかってしまったら？

ちょっと支払いを待ってください！とか、期間を延長してください・・・とはかんたんにはいかないんですね。

逆に短くすることはできる

ただしご安心ください。

返済を待ってはくれませんが、逆に短くすることはできるんです。

２５年でがんばって月々１１９，９７０円ならなんとか払えるという場合であっても、あえてリスクを考えて３５年ローンにして借りる。

月々の支払いを９１，８６０円で抑えておいて、差額の２８，１１０円を貯蓄に回して、家族のよきタイミングで繰り上げ返済をして期間を短くする。

ということができるんです。

繰り上げ返済は利息の軽減効果もありますしね。

つまりローンは支払いを伸ばすことはできないけど、繰上げ返済で短くすることはできるという特性を考えると、リスク回避ができるかもしれないってわけなんです。

無理して早く返そうとしすぎない

また、この繰上げ返済ですが、効果はあるだけにがんばりすぎて（無理して）早く返そうとしないほうがいい場合もあります。

早く返そうとしすぎて、あらゆるいろんなことを我慢したりするのもよくないですしね。（それなりの節約は必要ですが）

金利も今は低いですし。

なんせぼくらは「借金」となるとなるべく早く返したいと思いがちですが、返すことが目的になってはいけませんからね～。

住宅ローンの目的は家族が心豊かに暮らすことですからね。

最後に

というように、あくまで借り入れ期間や返済計画はご家族それぞれですが、得をするローンというよりもリスクを回避したローンという方が鉄則です。

そのためには、「住宅ローンは長く借りて短く返す。（でも無理して早く返しすぎないでもいい）」というのが今日お伝えしたかったところです。

ちなみにあくまで一般論ですので、それぞれ自分たちの家族ではどうだろうか？とまずはご夫婦で相談してみて、そしてぼくみたいな住宅ローンアドバイザーとかファイナンシャルプランナーの方と一緒に考えてみてくださいね～。

～今日の体重＝91.1(‐0.3)～