変動金利か固定金利かを選ぶのは損得勘定では判断しづらい

固定金利か変動金利か？

住宅ローンと一言でいってもかなりの種類があります。

どこで借りるか？どれだけの期間借りるか？いくら借りるか？ということがまず浮かぶかと思いますが、それと同じくらいとても大きな違いになってくるのが・・・

固定金利か、変動金利か？

という選択肢。

ふなっしーとしのぴーくんもどうしようか？と相談しています。

どちらが総支払いが少ない？

やっぱりお金を借りるわけですから、支払いがより少なくすむがいいですよね。

でも固定金利と変動金利のどちらが支払いが少ないか？というのはどこをどう考えても結論が出ないことなんです。汗

だって、変動金利の総支払額をこれから３５年も予測することは不可能なので。

フラット３５などの固定金利は、借りた時点の金利が全期間に渡って金利は変わりません。ですので、借りた時点で全期間の支払総額を想定することができます。

しかし変動金利はその時期の市場金利にあわせて上下します。つまり、借りた時点では全期間の総支払を想定することができない・・・ってなわけなんです。

金利の予測をする人はいますが、予測にすぎない

しかし、いろんなところで専門家の方は、「今後の金利はどうなっていくだろう」という予測を立てる場合もあります。

・今は金利の底なので上がっていくことは間違いない

・まだまだ金利が低いまま１０年・２０年と推移していくであろう

というような様々な意見があったりなかったりします。

これらの意見の中には、当たる確率が高いものもあれば、低いものもあります。しかも中にはどれかの意見は当たることでしょうが、どの意見が当たるかは誰も分かりません。

つまり、予測はあくまで予測にすぎないんです。

予測で返済プランの比較はできる

ただ、金利が上がる（自分にとって不利益）場合を予測して、一旦計算することはできます。これは金融機関でかんたんに算出してくれますし、簡易計算なら返済プランの比較（住宅保証機構㈱）で自分でもできちゃいます。

かんたんにぼくがやってみました。

３５００万円の変動金利で、最初の５年は０．８％、そこから１０年は１．８％、さらにそこから残りは２．８％。

３５００万円の固定金利で、３５年間一律で１．８％。（フラット３５Ｓの話を入れるとややこしいので、ここは簡略化して単純に３５年固定金利）

この２つの商品をかんたんに入力して比較できるんです。

↑ちょっとぼやけてるけど、要するにかんたんに比較できるんです。笑

この結果としては変動金利のほうが、固定金利よりも７０万円ほど多く支払する計算結果となりました。

結局どうやって選ぶ？

しかしこれもあくまで予測にすぎません。笑

ここでぼくが思う固定か変動かを選ぶには、住宅ローンを借りた後も、金利の動きをそれなりに気にすることができるかどうか？を参考にしてはどうでしょうか？

金利の動きや支払い状況にあわせた対策を、金融機関と相談しながらしていくよってのであれば、変動金利。

そんな対策はめんどうで今の支払いが少々高くても、とにかく安心したいというのであれば、固定金利。

超低金利時代と言われてる今だからこそ、そんな選び方でもいいかもしれませんね。

どちらが正解か分からないからこそ、得か損かで選ぶもんじゃないよねって思うわけなんです。

（ま、この意見も正解・不正解ってわかりませんがね～笑）

って、ふなっしーとしのぴーくんが言ってます。笑

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