住宅ローンの10年固定金利を選ぶ前に知っておいて欲しいこと

こんにちは！福井県敦賀市の建築会社あめりか屋の失敗しない家づくりアドバイザーの篠原秀和です。

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住宅ローンには変動と固定がある

子育て世代の方で「これから家を建てよう！」という方の多くは、住宅ローンを借りることになります。

その住宅ローンですが、いくつもの金融機関がある中でしかもたくさんのローン商品から一つ選ばないといけません。

その選ぶ基準の中に大きく分けてかんたんにいうと・・・変動金利と固定金利があります。

変動と固定の違いくらい分かるよ～とおっしゃるかもしれませんが、この変動金利の中に10年固定（5年固定・2年固定など）という固定金利期間選択型というものもあるのはご存知ですか？

 

10年固定とは？

例えば10年固定金利というのは、「35年ローンを組む中で１０年だけ固定金利にする、それ以降は変動金利タイプを選択する（再び固定金利を選択できる商品もあります）」という住宅ローンのことです。かんたんにいうと。

今は、超低金利時代と言われるくらい、今までの歴史の中でもかなり金利が低い時期です。

ですから多くの方（専門家・一般の方）は、今後金利が上がっていくのではないか？と予想するわけです。

というように金利が上がると予想した場合、今の変動金利が安いからと言ってとびつくのは少々危険もあるのでは・・・と心配するなら、固定金利を選ぼう！となるわけですが、固定金利は残念ながら金利が高くなるので消費者の方はそれも困るとなるわけです。

そこで、その間をとって、固定期間限定型の10年固定金利とかこういう商品があるというわけなんですね～。銀行さんはこれをおススメする傾向にもあります。

金利が固定ってやっぱり安心っちゃあ安心ですもんね～。。。

 

10年固定金利の10年後の残高

ここでそんな「10年固定金利にしようかな～」と思っている方にとって、知っておいて欲しいことがあります。

それはコチラ

↑10年後の借入残高は、借入額の約７７％も残っている可能性があるということ。

※借入額２５００万円、元利均等返済毎月払い（ボーナス返済なし）、返済期間３５年、固定期間１０年
当初金利：１．５％、１１年目～３５年目までを２．０％と仮定（繰り上げ返済なし） の借入残高のグラフです。

つまり固定期間＝安心と捉えるのであれば、その安心な固定期間が終わった時点でまだ借入残高は約７７％も残っているというわけなんです。

しかし、１１年目から金利が下がっていれば返済額が下がる可能性ももちろんありますので、そうなっていればお得になります。

 

金利を再選択できる

安心できる？１０年で２３％返してそのあとの７７％は変動になるのが心配という方は、再度１１年目に金利を選択することができます。

銀行さんからは「１１年目に固定・変動を再度選ぶことができるので、安心です」と言われるかもしれませんが、ここにはさらに注意が必要です。

たいがい、１１年目に固定・変動を再度選んだ場合、その時の金利にもよりますし、ここがポイントですが金利優遇が減る場合もありますので、金利が上がってしまう可能性もあるからです。（逆に下がる可能性もあるっちゃあありますので）

 

変動・１０年固定・35年固定？

いろいろと書きましたが、ぼくは１０年固定に否定的なわけではありません。

１０年固定としての事象はこういう結果になる可能性があるということだけなので、ぼくがどうしたほうがいいとは言っていません。

どう捉えていかに判断するかはみなさんそれぞれになるのでね。

やっぱり、安心でしかも金利が最も安いという全て兼ね備えたものはなかなかないってわけですね。

リスクか・安心かと金利が高いか・安いか・・・は、どっちもどっちというのが真理かもしれませんね。

 

最後に

このような判断をするために、個人的ではなかなか判断しきれない場合もあるかもしれません。家づくりのプロだからこそ、住宅ローン・資金計画のアドバイスもさせていただいていますので、もしあれだったらご相談くださいね。資金計画セミナーもやってますし。

ご相談は・・・

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※写真は昨日のブログ「あたりまえの毎日が楽しく幸せに感じてもらえるように！」から引用しただけの手抜き写真であることをここにお詫び申し上げます。笑

 

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～今日の体重＝84.2kg(-0.6）～